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为了揽储,银行又有新动作,大额存单可以按月领利息

资管新规出台后,银行理财产品纷纷向净值化转型。于是,结构性存款纷纷下架,部分理财产品被强制赎回,靠档计息类产品被六大行叫停……但很多投资者依然对资金保本保息有需求,在其他产品纷纷下架的背景下大额存单成了人们的重要选择。

此前大额存单的额度还是较为紧张,而现在新年伊始,大额存单额度紧张的情况有所缓解。因为据《大额存单暂行管理办法》第四条规定:发行人发行大额存单,应当于每年首期大额存单发行前,向中国人民银行备案年度发行计划。当下处于大额存单发行初期,各大银行的额度还是较为充裕的。

为了揽储,也为了满足用户的不同需求,今年很多银行还大力推进"按月付息"的大额存单产品。有些银行推出1年期2.175%、2年期3.045%、3年期3.9875%的按月付息大额存单;也有些银行推出1年期2.1%、2年期2.94%,起存门槛则分别为2万元和20万元的按月付息产品。

不少银行将这些"按月付息"的定期存款产品视为"靠档计息"类产品的替代品。人们购买靠档计息类产品,是因为其即使发生提前支取,利息也不会损失很多。而按月付息的定期存款产品,每月发放的利息可备不时之需,流动性较高。并且,每个月发放的利息,还可以用于投资其他项目,获得额外收益。

兼顾收益和流动性,按月付息的大额存单与靠档计息类产品相比并不逊色。不过这类按月付息的大额存单产品也有一些劣势。首先就是存款的起点门槛高。一次性还本付息的大额存单起存门槛多为20万元,但按月付息的大额存单,特别是3年、5年期的按月付息的大额存单,起存门槛可能要高于20万元,这样的起存高门槛可能会逼退一部分投资者。

其次,到期一次性还本付息产品的大额存单利率会高于按月付息的产品利率。以上海某银行来看,3年期的大额存单,一次性还本付息的利率是3.95%,按月还息的大额存单年利率就只有3.6%,两者之间相差0.35个百分点。

除此之外,按月付息的大额存单如果持有到期的话,能够得到预期的收益。但如果发生提前取款的话,就都算做活期存款,按照支取日银行挂牌活期存款利率计算利息。之前"按月付息"的利息超过本金按照活期存款利率计算的利息,银行还会从本金中扣回来。

因此,购买"按月付息"大额存单的投资者需多多注意,提前对资产做好规划,将手中的闲钱留下一部分以备不时之需,其余的用于购买大额存单或其他理财产品,这样才可以防止出现提前支取大额存单损失一大笔利息的事情发生。

 

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